信用卡不设密码更安全?如被盗刷举证也能烦死你

2012-02-25 10:27 我要评论
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  最安全的方法是保护好个人信息并安全使用

  新快报讯近日有自称银行工作人员的网友爆料,信用卡不设置密码更安全。记者昨天从银行方面证实了这种说法,设置密码的信用卡被盗刷由持卡人承担全部责任,不设密码则有机会让银行承担部分责任。但调查发现,信用卡不设密码更安全的论断很可能是看上去很美,因为事实上获得银行的赔偿很难。

  观点

  不设密码更安全

  论证①:无密码银行可负责赔偿

  此前有网友透露,信用卡从未离身却被人盗刷3万余元,尽管有证据证明盗刷事实,但银行信用卡中心给出调查结果仍是:凭密码消费的交易,银行概不负责。近日有网友在网上爆料称,没有设置密码的信用卡更为安全,原因是信用卡被盗刷,设密码持卡人负全责,没设密码则银行可负责赔偿。

  记者从银行方面也证实上述说法。为保障信用卡刷卡安全,多数银行提供了失卡保障服务。若卡片遗失,持卡人在第一时间向银行申请挂失,则银行对持卡人在挂失前一定时间内因盗刷而造成的损失进行赔偿。不过,银行所提供的失卡保障,大多针对的是没有设置交易密码,仅凭客户签名进行交易的信用卡客户。

  银行信用卡人士透露,设置密码意味着自设屏障,一旦因此盗刷,银行无法识别信用卡被盗刷还是道德风险,即使被盗刷也被认定为个人保护密码不当,责任为持卡人承担。有银行信用卡中心工作人员表示,自己的信用卡就没有设置密码。

  论证②:律师称密码系银行转嫁风险

  有网友还表示,曾就信用卡是否设密码征求过律师意见,该律师称,持卡人不设密码,只要消费凭单不由持卡人签署,而且没有重大过错,持卡人就完全不需要为盗刷负责。银行方面希望设置密码,是因为可以把原本该由银行承担的风险转嫁给用户。几乎所有银行的信用卡章程中都规定:“凡使用密码进行的交易,均视为持卡人本人所为。”相较而言,仅凭签名消费的信用卡丢失或被盗后,尽管容易遭盗刷,但不存在密码泄露的情况。在追究责任时,笔迹专家能分辨真伪,如确认非本人签名,责任则转移到刷卡的商家身上。

  观点

  不设密码并非更安全

  论证①:银行赔偿规定多多

  尽管理论上,如果信用卡被盗刷后签名不符,持卡人可申请调单拒付,但在目前国内银行业的整体服务水平下,拒付也并不容易,且银行所说的赔偿是有条件的部分赔偿。

  目前多数银行提供失卡保障服务。从保障时间来看,各银行规定不同,一般挂失前48小时,最长120个小时内,但赔偿的范围有限,如广发银行规定,凭签名的交易才能获赔,网上交易、电话转账等均不在“失卡保障”范围内。此外,持卡人要获得全额赔偿也并非易事。目前国内多数银行提供的失卡保障最高额度在5000元以上,通常在1万至5万元之间。

  银行人士表示,不设密码更安全是有前提的,首先收银人员要严格核对签名,守好第一关,盗刷发生后银行要保证持卡人权益。但这两点目前都做不到,一般盗刷发生后银行都先入账由持卡人承担损失,破案后才能返还,而国外这部分损失是由保险公司先行赔付。

  论证②:索赔程序非常繁杂

  有业内人士表示,由于持卡人举证的困难很多,特别是网络上,指望银行承担过失很难。他列举了以下几点:

  第一,挂失的问题。根据银行规定,信用卡被盗刷后的24个小时或是48个小时之内,持卡人须向银行挂失,如果持卡人没有在限期内发现信用卡丢失而去挂失,那么挂失之前产生的损失银行不负责任。

  第二,举报的问题。仅仅是向银行挂失是没用的,在发现盗刷后,还得到警察局报案并被受理,才有可能获得银行或商家的赔偿。第三,签名的问题。中国人的签名很容易被模仿,如果进行诉讼需请专家鉴定,而费用也需持卡人自掏腰包。

  第四,跟银行打官司的费用和时间成本不低。即使发卡银行承诺了对部分盗刷款予以赔偿,但是这个过程可能很漫长。

  由于向银行索赔的程序比较繁琐,信用卡被盗刷后指望从银行获得赔偿只是退而求其次的方法,就算判决商家或银行承担主要责任,通常持卡人也需要视情况承担10%至50%的损失。因此,不设密码更安全的论断也就很难站得住脚。

  (综合《长江日报》、《新京报》、《长沙晚报》)

  专家提醒

  如何更安全地使用信用卡

  1

  不给别人使用自己的信用卡;

  2

  网上消费注意是否钓鱼网站;

  3

  注意保护卡片信息(包括密码、卡号、三位码)等,尽量不要使用自己常用的号码,比如生日、身份证号、手机号等作密码,并经常更换密码;

  4

  凭密码交易的持卡人用卡时,要尽量用手掩盖密码器,防止密码泄露;

  5

  使用无密码信用卡的持卡人,最好设置短信提醒、交易金额限制等多重保护,选择有失卡保障和异常交易监控的银行;

  6

  拿到新卡后,一定要在卡背面签上名字,而且字体笔迹最好有一定特色,别人不易模仿。

  专家释疑

  在中国,更推荐使用密码

  信用卡研究专家董峥

  Q:在中国使用信用卡,密码交易与签名交易,这两种方式哪种更为安全?

  A:其实,没有哪一种措施更安全。“签名交易”是从国外搬进来的,它更适合于国家信用体系健全的环境。国内由于在这方面相对欠缺一些,凭签名交易的配套服务不健全,相比较而言,更推荐使用密码。就如同在一个社会比较乱的环境下,出门后是给门上上把锁让房主放心,还是敞着门就出去放心的关系。

  Q:新闻报道称美国的信用卡交易是不需要设置和输入密码的,仅凭借签名来完成交易,这是否意味着无密码即安全?

  A:美国信用卡不设置密码是因有《信用卡发行法》,它要求银行无条件的保护合法持卡人的利益不受损害;但这种无密码交易,还有一个前提:合法持卡人因被盗等导致的损失,不需要发卡行赔付或赔付费用很少。在国内,由于相关配套不完善,信用卡即使不设密码也要承担责任。

  美国对于信用卡产业,有十七个法律法规的保护和约束,这些措施都对信用卡产业的健康发展起到了至关重要的帮助。国内目前只有一部《商业银行信用卡业务监督管理办法》,相对薄弱一些。

  Q:还有种说法是:如果丢失信用卡,在48小时内打电话挂失,在这期间里面发生的损失不需要持卡人赔偿;但是如果设了密码就相反,所以不设密码更好?

  A:不是,挂失并确认后出现的风险有银行承担,只有办理了“失卡保障”业务后,银行才会有条件的承担风险。

  Q:一张信用卡上的信息都有哪些组成?例如卡号的组成,它们分别表示什么意思?有人说卡背面的后三位数字是最关键的?

  A:信用卡上的信息各有用处,都要严格保密;卡面上主要是卡号,背后有个三位识别码(俗称后三码)主要用于非接触交易,如网上支付的验证使用。卡号、密码、识别码,以及个人的相关信息都需要严格保密。(网易)

 

    责编:杨娜

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